Фамилия Мрзаков — редкий случай, когда основа говорит о происхождении почти прямо, но с оговорками. В её центре — корень «мрзак», который в славянских языках связан с понятиями «мороз», «холод», «озябший». Однако носило это слово не столько погодное, сколько личностное значение: «мрзаком» на русском Севере и в некоторых говорах могли называть зябкого, мерзлявого человека, а также того, кто постоянно кутается, не переносит холода. Прозвище давали не в насмешку, а как характерную черту — либо по физиологической особенности, либо по привычке одеваться теплее других.

Модель образования проста и классична: прозвище Мрзак + патронимический суффикс -ов, означающий «сын Мрзака». Фамилия закрепилась в северных и центральных областях России, где слово «мрзак» бытовало в речи. Встречается она нечасто, и это указывает на локальное, а не массовое происхождение — скорее всего, родоначальник Мрзаковых жил в определённой волости или деревне, откуда фамилия и пошла.

Любопытна связь с однокоренными фамилиями: Морозов, Мерзляков. Если Морозовы — от имени-оберега Мороз (популярного в дохристианской традиции), то Мрзаков стоит ближе к диалектному прозвищу, а не к имени. В говорах слово «мрзак» могло произноситься с твёрдым «р» и редуцированной гласной, что и дало современное написание без буквы «о» в корне. Это не ошибка, а фонетическая запись живой речи.

В сословном отношении Мрзаковы, судя по всему, были крестьянами или посадскими людьми — фамилия не встречается в родословных книгах дворянства. Сведений о широкой географии или известных носителях нет, что только подтверждает: перед нами редкая, локальная фамилия, сохранившая в своей основе северный говор и бытовую наблюдательность предков.