Фамилия Зачетнова — женская форма фамилии Зачетнов, и её разбор стоит начать с суффикса. Модель образования здесь типичная для русских фамилий: основа плюс суффикс -ов. Суффикс указывает на принадлежность: Зачетнов — это буквально «сын Зачетного» или «человек из рода Зачетного». Сама же основа «зачет» или «зачетный» — слово, которое в русском языке имело несколько значений, и именно в этом кроется главная интрига фамилии.

Самое прямое и очевидное объяснение — связь со словом «зачёт» в значении «испытание, проверка знаний». Однако маловероятно, что фамилия пошла от студенческого или школьного зачёта: система зачётов в учебных заведениях сложилась значительно позже, чем появились русские фамилии (в основном в XVIII–XIX веках). Гораздо правдоподобнее, что в основе лежит более старое значение слова «зачёт» — «зачёт долга», «зачёт взаимных требований» в торговле или делопроизводстве. В таком случае Зачетновым могли прозвать человека, который занимался учётом, сводил счёты, был приказчиком или писарем, ведущим «зачётные книги». Это ремесленная или должностная фамилия.

Есть и вторая, менее распространённая версия: от прозвища Зачётный, которое давали человеку, отличавшемуся точностью, аккуратностью или, наоборот, любящему «зачитывать» — то есть громко объявлять, перечислять что-либо. В некоторых говорах «зачётный» могло означать «зачётливый» — удачливый, успешный. Но эта гипотеза слабее, так как не имеет широкой диалектной поддержки.

Фамилия редкая, не входит в списки ста самых распространённых русских фамилий. Географически её следы можно встретить в центральных регионах России, особенно в бывших торговых городах и сёлах, где были развиты письменный учёт и ярмарочная торговля. Встречается она и в написании через «ё» — Зачётнов, что подчёркивает происхождение от слова с ударным корнем.

Самое интересное в этой фамилии — её связь с деловой культурой допетровской и петровской Руси. В отличие от «ремесленных» фамилий (Кузнецов, Плотников), Зачетнов — это фамилия «канцелярская», указывающая на человека, который работал с документами и расчётами. В крестьянской среде такие фамилии были редкостью, чаще они закреплялись за посадскими людьми, купеческими приказчиками или служащими воеводских изб.