Фамилия Каржилова — женская форма, а её основа, мужская фамилия Каржилов, образована по одной из самых распространённых моделей русского языка. Суффикс -ов указывает на принадлежность: «чей?» — Каржилов, то есть сын или потомок человека по прозвищу Каржил. В центре фамилии лежит прозвище, и его корень — «карж-» — уводит нас в диалекты русского Севера и Сибири.

В архангельских и вологодских говорах словом «карга» называли ворону или, в переносном смысле, сварливую, ворчливую старуху. Однако «каржить» имело и другое значение — горбиться, сгибаться, ходить сгорбленно. Отсюда «каржила» — человек сутулый, сгорбленный либо старый и немощный. Прозвище могли дать и по внешности, и по походке, и по характеру: в разных говорах корень оброс разными оттенками — от «скупого» до «хитрого».

Менее вероятна, но возможна связь с финно-угорскими языками, ведь фамилия бытует в регионах, где русские соседствовали с карелами и вепсами. В карельском «karži» — «корявый», «шершавый», что тоже могло стать прозвищем по внешности. Но эта версия остаётся гипотезой: фамилия встречается в основном в русских документах и вписывается в модель типично русского прозвищного именования.

Географически фамилия Каржилов (и Каржилова) тяготеет к северным областям — Вологодской, Архангельской, Кировской. Там же, кстати, зафиксирована и фамилия Каргалов — однокоренная, но с другим суффиксом. В отличие от Каржилова, Каржилов — фамилия редкая, её носителями чаще оказывались крестьяне и посадские люди, а не дворяне: в списках служилого сословия она не встречается.

Таким образом, предок носительницы фамилии Каржилова получил прозвище за характерную внешность или манеру поведения — скорее всего, за сутулость или ворчливый нрав. Фамилия сохранила память о живом диалектном слове, которое сегодня почти вышло из обихода.