Фамилия Зарецкова образована от географического названия — села или деревни Зарецк, Зарецкое или Заречье. Основа «зарецк-» восходит к слову «зарека», то есть место за рекой. В русской ономастике фамилии с суффиксом -ов/-ев, -ин, -ский указывают на принадлежность к местности. Здесь суффикс -ов- (в мужском варианте Зарецков, а Зарецкова — женская форма) означает «сын того, кто из Зарецка» или «житель Зарецка». Окончание -а в женском роде просто фиксирует пол носителя, как в подавляющем большинстве русских фамилий.

Модель образования проста: от топонима Зарецк (или Зарецкое) с помощью суффикса -ов- получили фамилию. Встречается также вариант Зарецкий — с суффиксом -ский, который в русской традиции часто давали дворянам или жителям крупных сел, но Зарецков и Зарецкова — более демократичный, крестьянский или мещанский вариант. В центральных и северных губерниях России, где реки служили естественными границами поселений, фамилии, указывающие на положение «за рекой», были распространены повсеместно. Предки носителей фамилии Зарецкова, скорее всего, жили в деревне, расположенной за рекой относительно соседнего села или уездного центра.

Интересная деталь: в отличие от фамилии Зарецкий, которая может быть и польской (от Заречье), форма Зарецкова — почти наверняка чисто русская, с характерным для восточнославянской модели суффиксом -ов-. Встречается она в основном в Центральной России и Поволжье, реже — в Сибири, куда переселенцы принесли название своей малой родины. Если искать однокоренные фамилии, то Зарецкова стоит в одном ряду с Зарецким, Заречневым, Заречным — все они обязаны своим происхождением одному и тому же природному ориентиру: реке. Никаких других достоверных версий, кроме топонимической, у этой фамилии нет.