Фамилия Накладов — яркий пример «профессиональной» фамилии, образованной не от прямого названия ремесла, а от прозвища, связанного с бухгалтерским или торговым делом. В основе лежит слово «наклад» — так в старину называли убыток, издержки, а также накладные расходы или сам документ — накладную. Человек, получивший прозвище Наклад, мог быть либо прижимистым купцом, который постоянно сетовал на «наклад» (убыток), либо, наоборот, невезучим торговцем, терпящим убытки. Впрочем, не исключён и третий, более конкретный вариант: Накладом в некоторых говорах называли приказчика или счетовода, который вел записи накладных расходов.

Модель образования типична для русских фамилий: к основе «Наклад» добавили патронимический суффикс -ов, что буквально означает «сын Наклада» или «из семьи Накладовых». Фамилия относится к числу относительно редких, что объясняется её узким лексическим значением: она не происходит от крестильного имени, популярного в народе, а закрепилась за конкретным кругом людей, связанных с торговлей и учётом.

В ономастике фамилию Накладов можно поставить в один ряд с такими «бухгалтерскими» фамилиями, как Приходов, Расходов, Счетчиков. Однако в отличие от них, Накладов имеет двойную семантическую нагрузку: с одной стороны, это финансовый термин, с другой — прозвище по черте характера (неудачливость или скупость). Поскольку слово «наклад» в значении «убыток» было особенно употребительно в купеческой среде, логично предположить, что предки Накладовых были выходцами из посадских людей или мелких торговцев северных и центральных губерний России.

Сословная принадлежность фамилии не закреплена жёстко: Накладовы могли быть и мещанами, и купцами, и даже крестьянами, занимавшимися отхожим промыслом (торговлей). В дореволюционных записях эта фамилия встречается спорадически, без ярко выраженного регионального гнезда, что подтверждает её происхождение от прозвища, а не от географического названия.