Фамилия Накладова — женская форма фамилии Накладов, и её происхождение напрямую связано с прозвищем Наклад. Основа здесь не самая очевидная: слово «наклад» в русских говорах имело несколько значений, и ключевое из них — не «накладка» или «накладные расходы», а скорее «убыток», «потеря» или «лишняя трата». В старину так могли прозвать человека, который часто терпел неудачи в делах, постоянно оказывался внакладе, или, наоборот, того, кто сам навлекал на других убытки — например, нерадивого работника или неудачливого торговца.

Суффикс -ов указывает на типичную модель русских фамилий, образованных от прозвищ или мирских имён. Накладов — буквально «сын Наклада» или «из рода Наклада». Фамилия недворянская, скорее всего, крестьянская или мещанская, что подтверждается её редкой встречаемостью в старых родословных книгах. В отличие от фамилий на -ский, которые часто носили помещики, Накладовы — это люди из простонародья, чьё прозвище закрепилось за потомками.

Интересно, что в некоторых диалектах «наклад» могло означать и «накладная борода» — то есть накладная, приставная деталь. Но эта версия менее правдоподобна: вряд ли прозвище по парику стало бы основой для целого рода. Скорее, фамилия отражает бытовую характеристику человека — его финансовую невезучесть или склонность к убыточным предприятиям.

Географически фамилия Накладов встречается в центральных регионах России, особенно в бывших Тверской и Ярославской губерниях, где слово «наклад» в значении «убыток» было распространено. Встречаются и варианты написания через «о» — Накладов, что подтверждает ударение на второй слог: Накладов. В современных источниках фамилия редкая, что делает её носителей частью локальной родовой традиции, не размытой массовыми переселениями.