Фамилия Недогарко — одна из тех, что сразу обращает на себя внимание нестандартным звучанием и прозрачной, но неочевидной внутренней формой. В её основе лежит глагол «недогореть» или прилагательное «недогаркий», то есть «недогоревший, не полностью сгоревший». Прозвище Недогарко могли дать человеку по двум основным версиям, и обе связаны с профессиональной или бытовой сферой.

Первая версия — ремесленная. В среде углежогов, кузнецов, гончаров или печников «недогарком» называли либо некачественный уголь, либо изделие, которое не прошло полный обжиг. Прозвище мог закрепиться за мастером, который часто допускал брак, или, наоборот, за тем, кто умел работать с таким «недогоревшим» материалом. Вторая версия — бытовая, идущая от деревенской наблюдательности. Если в печи после топки оставались не до конца прогоревшие головешки, их тоже называли недогарками. Человек с такими приметами — например, с рыжими или неровно выгоревшими на солнце волосами — мог получить прозвище Недогарко.

Словообразовательная модель фамилии типична для украинской и южнорусской ономастики. Суффикс -ко (в безударной позиции часто переходящий в -ка) в украинском языке — один из самых распространённых уменьшительно-ласкательных или прозвищных формантов. Он же активно использовался для образования фамилий от личных имён (Иванко, Петько) и прозвищ (Кривоножко, Гнилоквас). Недогарко — это не отчество, а именно прозвище в форме имени: «человек, которого зовут Недогарко». Фамилии на -ко особенно характерны для Левобережной Украины (Полтавщина, Черниговщина, Слобожанщина) и прилегающих областей России (Курская, Белгородская, Воронежская). Скорее всего, географически фамилия Недогарко зародилась именно в этом поясе украинско-русского пограничья.

Интересно, что фамилия Недогарко стоит в одном ряду с такими же «незавершёнными» прозвищами, как Недопивко, Недоспалов, Недомерков. В отличие от них, «недогар» — слово с более узким, конкретно-ремесленным значением. Это сближает фамилию скорее с прозвищами по производственному браку или особенности работы, а не по характеру. В словарях украинских фамилий (например, в работах Ю. Редько) модель на -арко встречается реже, чем на -енко, что делает Недогарко заметной и относительно редкой фамилией. В современной России она встречается рассеянно, без ярко выраженного гнезда, что подтверждает её происхождение от индивидуального прозвища, а не от массовой модели.

Таким образом, предок носителя фамилии Недогарко, скорее всего, был либо ремесленником, работавшим с огнём и обжигом, либо получил прозвище по внешней примете, связанной с неполным горением. Фамилия сохранила живую связь с диалектным словом и даёт редкую возможность заглянуть в бытовые и профессиональные реалии прошлого без привлечения натянутых гипотез.