Фамилия Зачко — редкий пример, где географический акцент важнее морфологического разбора. В украинской и белорусской ономастике суффикс -ко (уменьшительно-ласкательный или указывающий на происхождение) встречается повсеместно, но основа «Зач-» сразу вызывает вопросы.

Самая вероятная версия: фамилия образована от прозвища Зачко — производного от глагола зачати (начать, зачать). В диалектах юго-западных земель так могли назвать первенца («зачатого» первым) или человека, который положил начало какому-то делу, роду. В украинском языке слово «зачаток» означает зародыш, начало — отсюда и прозвище для младшего или, наоборот, родоначальника. Менее распространённая, но логичная гипотеза — связь с польским zaczynać (начинать), что давало бы ту же смысловую нагрузку.

Фамилия Зачко почти не встречается в центральной России — её ареал чётко привязан к западным областям Украины (Волынь, Львовщина) и югу Беларуси (Брестчина). Это типичный пример фамилий на -ко, которые в XIX веке фиксировались в реестрах как «малороссийские» и часто получали русифицированное окончание -ов при переезде носителей на восток. Если предки Зачко жили в Российской империи, фамилия могла сохраниться в исходной форме именно благодаря поздней фиксации или миграции уже после отмены крепостного права.

В польском языке существует фамилия Zaczko с тем же корнем, но с другим ударением. В русском контексте фамилия могла возникнуть и от канонического имени Захарий (в народной форме Захар) через усечение: Зах → Зач (с чередованием х/ч) + суффикс -ко. Однако эта версия слабее — для имён на -арий чаще образовывались фамилии через -ин (Захарин), а форма Зачко выглядит как самостоятельное прозвище.

Сословно фамилия не элитарна: Зачко — фамилия крестьян и мещан западных губерний. В списках дворянства она не значится, что подтверждает её прозвищное, а не владельческое происхождение.