Фамилия Закладная — женская форма от мужской Закладной, и её происхождение напрямую связано с древнерусским словом «заклад». В старой Руси это слово имело два бытовых значения: залог (вещь, оставленная в обеспечение долга) и спор на что-либо. Соответственно, прозвище Закладной могли дать человеку по двум противоположным сценариям.

Первый и самый очевидный: так называли того, кто постоянно жил в долг, закладывая имущество, — вечного заёмщика, который не вылезал из кабалы. Второй вариант: прозвище мог получить ростовщик или меняла, который сам принимал заклады и давал деньги под проценты. В любом случае, прозвище цеплялось к человеку через его имущественное положение или род занятий, а не через личное качество характера.

В грамотах XV–XVII веков встречаются и «закладни» — люди, ушедшие под покровительство сильного феодала, заложившие ему свою свободу. Это особая социальная категория, близкая к холопству. Поэтому нельзя исключать, что прозвище Закладной могло указывать на человека, попавшего в личную зависимость из-за долгов. Такая версия менее распространена, но исторически точнее, чем просто «спорщик».

Словообразовательная модель проста: суффикс -н- превращает существительное «заклад» в прилагательное «закладной», которое затем субстантивировалось, то есть стало прозвищем. Фамилия на -ая типична для южнорусских и украинских земель, где были распространены «фамилии-прилагательные» в женском роде, особенно в среде казачества и однодворцев. Если фамилия Закладная встречается в документах, стоит обратить внимание на регион — скорее всего, это бывшая территория Дикого поля или Слобожанщина.

В словаре Б. Унбегауна «Русские фамилии» модель на -ой/-ая отмечена как характерная для прозвищ, описывающих род занятий или состояние. Фамилия Закладная стоит в этом ряду рядом с Долговым, Кабальным или Залоговым — все они указывают на денежные или имущественные отношения, а не на географию или имя отца.