Фамилия Ловкая — редкий пример, когда прилагательное в женском роде стало самостоятельной фамилией, а не просто формой от мужского варианта. Обычно такие «женские» окончания характерны для южных и западных регионов России, Украины и Белоруссии, где фамилии на -ая, -яя не склонялись по роду носителя, а закреплялись за целой семьёй. В случае с Ловкой мы, скорее всего, имеем дело с прозвищем, которое дали женщине, — и оно закрепилось за её потомками без переделки в мужскую форму Ловкий или Ловков.

Прозвище Ловкая могло возникнуть в крестьянской или посадской среде. В прямом смысле — «проворная, умелая, быстрая в работе», но в диалектах слово «ловкий» имело и оттенок «хитрый, изворотливый». Второе значение не стоит сбрасывать со счетов: в старину прозвища часто давали с иронией или по яркой черте характера, и «ловкая» могла означать не столько физическую сноровку, сколько умение выпутаться из беды или договориться с нужными людьми.

Суффиксальная модель здесь отсутствует — это чистая адъективная фамилия, образованная напрямую от качественного прилагательного. В русской ономастике такой способ встречается реже, чем патронимические суффиксы -ов, -ин, и часто указывает на более позднее происхождение или на то, что фамилия закрепилась в устной переписи, а не в документах приказной избы.

Географически фамилия Ловкая разбросана точечно: встречается в Курской, Белгородской областях, а также на Кубани, куда в XIX веке переселялись малороссийские крестьяне. В украинских говорах «ловкий» звучало как «ловкий» (с твёрдым окончанием), но женская форма «ловка» могла быть записана именно как Ловкая под влиянием русской орфографии.

Сравнение с однокоренными фамилиями Ловцов, Ловчиков показывает, что те образованы от ремесла (ловец, охотник), а Ловкая — от личного качества. Это делает её более «психологической»: предок получил фамилию не за профессию, а за то, каким его запомнили соседи. Если искать параллели, то это тот же ряд, что и фамилии Умная, Быстрая, Смелая — но с куда большей выживаемостью, потому что «ловкость» ценилась в любом сословии.