Фамилия Кудлацкая — женская форма фамилии Кудлацкий, и её разумнее анализировать в мужском варианте, так как именно он был исходным. В основе фамилии лежит прозвище или прилагательное «кудлатый» — то есть лохматый, косматый, с длинными, спутанными волосами. Такое прозвище могли дать человеку за неопрятную причёску, густую шевелюру, а иногда и за взлохмаченную бороду.

Словообразовательная модель здесь — суффикс -цк- (в форме -ский/-цкий). Это типичный «географический» или «дворянский» суффикс, который в XVI–XVIII веках активно присоединяли к основам для образования фамилий жителей сёл, городов и поместий. В случае с Кудлацким это могла быть фамилия, производная от названия населённого пункта вроде Кудлатичи, Кудлатово или Кудлаки. Такие топонимы встречаются в западных регионах — на Украине, в Беларуси и в Польше, где суффикс -цкий особенно распространён. Вторая версия: фамилию могли дать человеку, переселившемуся из такого места, то есть «пришлый из Кудлат» или «Кудлацкий» — помещик, владевший землёй с таким названием.

Версия с прямым прозвищем «Кудлатый» тоже возможна, но она чаще даёт фамилии на -ов/-ев (Кудлатов) или -ин (Кудлатин). Суффикс -цкий указывает скорее на территориальную или сословную принадлежность. Поэтому наиболее правдоподобно, что предок носительницы этой фамилии либо происходил из местности, именовавшейся Кудлаты (или похоже), либо получил фамилию по прозвищу, которое позже оформили под «панский» образец — что было нередко среди мелкой шляхты и казачьей старшины на землях Речи Посполитой.

Однокоренные фамилии — Кудлатый, Кудлаев, Кудлаченко, Кудлаш. Все они восходят к одному корню «кудл-», связанному с лохматостью, нечёсаными волосами. В украинском языке есть слово «кудла» — клок волос, прядь, а «кудлатий» — взлохмаченный. Так что, независимо от конкретного пути образования, фамилия Кудлацкая прочно связана с внешним признаком — густой или растрёпанной шевелюрой, которая и дала прозвище её первому носителю.