Фамилия Тепло — редкий случай, когда прозвище или имя перешло в фамилию без изменений, без суффикса. Это так называемая «застывшая» форма, которая не прибавила к основе -ов, -ин или -ский. Такая модель встречается в основном у выходцев из украинских или белорусских земель, где фамилии без оформления были обычным делом, либо у русских крестьян, которых в документах записали «как слышали», без переделки на дворянский манер.

Основа фамилии — слово «тепло». Вряд ли речь о температуре. Скорее всего, это прозвище человека по характеру: тёплый, душевный, отзывчивый, не холодный в общении. В русских говорах «тепло» могло означать и «добро», «благополучие» — прозвище могли дать человеку, приносящему удачу или живущему в достатке. Есть и более приземлённая версия: в некоторых регионах «тепло» называли тёплую одежду или валенки, и фамилия могла закрепиться за торговцем или изготовителем такой одежды.

Филолог Борис Унбегаун в своём труде «Русские фамилии» отмечает, что фамилии без суффиксов — явление нетипичное для великорусской традиции. Чаще всего они встречаются у потомков выходцев с запада или юга Руси. Если ваши предки — Тепло, с большой вероятностью их корни ведут в Слобожанщину, Поднепровье или южные области России, где украинское влияние на фамилии было сильным.

В некоторых говорах «тепло» могло быть и личным именем-оберегом. Ребёнка называли Теплом, чтобы он рос здоровым и не мёрз, — по той же логике, что имена Холод, Зима или Мороз. С течением времени такое имя закрепилось за потомками как фамилия.

Встречается и альтернативное объяснение: прозвище Тепло мог получить человек, который постоянно жаловался на холод или, наоборот, любил тепло и уют. Но эта версия менее убедительна — прозвища по характеру обычно давались по яркому внешнему признаку, а не по бытовым привычкам.

Географически фамилия Тепло сегодня не образует крупных гнёзд. Она рассеяна — встречается в России, на Украине и в Беларуси, но нигде не становится массовой. Это фамилия-уникум, которая сохранила свой первоначальный облик без изменений на протяжении нескольких столетий.