Фамилия Загарный — редкий случай, когда прозвище, лёгшее в основу, почти наверняка связано не с внешностью, а с местом жительства. Вопреки первому впечатлению, корень здесь не «загар» (солнечный ожог), а «за́горье» или «заго́ра» — то есть пространство за горой, за возвышенностью. В говорах слово «загора» означало местность за горой или даже отдельный хутор за холмом. Соответственно, Загарным называли человека, который жил «за горой», по ту сторону увала или гряды.

Модель образования типична для южнорусских и украинских фамилий: основа «загар-» плюс суффикс прилагательного -н(ый). Такая форма (Загарный, а не Загоров или Загорский) характерна для территорий, где оканье было слабым, а фамилии часто записывали «на слух» — в документах XVIII–XIX веков. В украинском языке слово «загірний» («загорный») звучит как «загірний», но на письме могло передаваться через «а» под влиянием акающих говоров или просто из-за неграмотности писаря.

Встречается фамилия преимущественно на востоке Украины (Харьковщина, Сумщина) и в прилегающих областях России (Белгородская, Курская). Это объяснимо: именно там много овражистых, холмистых ландшафтов, где топонимы «Загорье» и «Загора» были распространены. В польской и белорусской традиции тот же смысл передаётся через фамилию Загорский, но Загарный — более простонародный, «чернозёмный» вариант, без шляхетского суффикса.

Версия о происхождении от прозвища Загара (человек с тёмной, смуглой кожей) маловероятна: для такого значения в русских говорах использовались слова «смуглый», «чернявый», а «загар» как самостоятельное прозвище почти не фиксируется. К тому же суффикс -н(ый) в фамилиях редко присоединяли к качественным прилагательным цвета — скорее к топонимам или названиям занятий. Так что географическая гипотеза остаётся основной.

Социально фамилия не элитарная: её носители — скорее всего, крестьяне или однодворцы, жившие на окраине села, за ближней грядой. Никаких громких исторических персоналий с этой фамилией не известно, что только подтверждает её «низовое» происхождение.