Фамилия Каргапольцева — женская форма от Каргапольцев, а та, в свою очередь, восходит к прозвищу Каргополец. В основе лежит название старинного русского города Каргополь (ныне в Архангельской области). Но с этим топонимом не всё так просто: лингвисты связывают его с финскими корнями karhu — «медведь» и puoli — «сторона». То есть Каргополь буквально означает «медвежья сторона». Соответственно, Каргополец — это «тот, кто пришёл с медвежьей стороны», житель или выходец из этих мест.

Фамилия образована по стандартной для Русского Севера модели: прозвище (Каргополец) → отчество с суффиксом -ев (Каргопольцев) → фамилия. Обратите внимание на написание: в фамилии закрепилась форма «Каргапольцева» через «а» в первом слоге. Это не опечатка, а типичное для северных говоров «аканье» — произносили «Каргаполец», так и записали в документах. Встречается написание через «о» — Каргопольцева, но вариант с «а» исторически не менее верен.

Искать корни фамилии стоит в Поморье и Вятке: Каргопольский уезд был крупным центром, оттуда люди расходились по всей Сибири и Уралу. Предки носительницы фамилии были, скорее всего, государственными крестьянами или посадскими людьми — купцами, ремесленниками, промышленниками. Дворянских родов с такой фамилией не зафиксировано, что указывает на её однозначно крестьянско-мещанское происхождение.