Фамилия Мостовикова — женская форма от Мостовиков, и её разбор стоит начать с суффикса. Модель образования здесь классическая для русских фамилий: основа плюс суффикс -ов, указывающий на принадлежность («чей?»). Но если бы основа была простой, мы бы получили Мостов, а не Мостовик. Второй суффикс -ик- в основе — уменьшительный или профессиональный: «мостовик» в русских говорах означало не только строителя мостов, но и человека, жившего у моста, или того, кто брал плату за проезд по нему. То есть фамилия Мостовиков — это «сын мостовика», а Мостовикова — «дочь» или «жена» того же рода.

Вероятнее всего, предок носителя фамилии был либо мастером-мостостроителем, либо содержателем переправы. В доиндустриальной России мосты были стратегическими объектами: деревянные, на сваях, их часто сносило половодьем, и починка требовала плотницкого умения. Мостовик — не просто ремесленник, а человек с определённым авторитетом и доходом, ведь мосты связывали торговые пути. Второй вариант, менее очевидный, — прозвище по месту жительства: «живущий у моста». В таком случае прозвище Мостовик мог получить крестьянин, чья изба стояла рядом с мостом через реку или овраг.

Географически фамилия Мостовиков (и Мостовикова) встречается не повсеместно, а тяготеет к северным и центральным регионам — Вологодской, Архангельской, Костромской областям, где речная сеть густа, а мосты были жизненной необходимостью. В южных степных районах, где реки шире и переправы чаще паромные, фамилия почти не фиксируется. Это косвенно подтверждает связь с конкретным типом хозяйства.

Сравнение с однокоренными фамилиями — Мостов, Мостовой, Мостовщиков — даёт дополнительный нюанс. Мостовой — чаще топонимическая фамилия (из села Мостовое), а Мостовщиков — более архаичная форма, где суффикс -щик указывает на ремесленника напрямую. Мостовиков занимает промежуточное положение: в основе лежит не столько ремесло, сколько прозвище, уже образованное от профессии. Это говорит о том, что фамилия могла сложиться в среде, где прозвища давали не по прямому занятию, а по характерной черте или месту.

В написании фамилии нет редких букв или диалектных искажений, но ударение в разных семьях может падать на второй или третий слог. Литературная норма — Мостовико́ва, с ударением на «и», но в бытовой речи нередко слышится Мосто́викова, что смещает её в ряд фамилий на -ов, где ударение падает на корень.