Фамилия Надточая — редкий случай, когда прозвище застыло в форме женского рода. В русской ономастике это почти всегда означает, что предок-основатель фамилии был мужчиной, а саму фамилию дали его вдове или дочери, которая стала главой хозяйства. Если бы прозвище закрепилось за мужчиной, мы бы имели дело с фамилией Надточий или Надточей.

Корень фамилии — южнорусское или украинское слово «надто», которое значит «слишком, чрезмерно, чересчур». В разговорной речи так могли сказать о человеке: «надто хитрый», «надто богатый», «надто работящий». Получается, прозвище Надточий (или Надточая) — это характеристика человека, который в чём-то перебирал, выходил за рамки обычного. Не обязательно с негативным оттенком: «надто добрый» — тоже перебор, но скорее с уважением.

Географически фамилия Надточая тяготеет к Черноземью и югу России, особенно к Белгородской, Воронежской, Ростовской областям, а также к Украине. Там диалектное «надто» было в ходу, и прозвища на этой основе встречались чаще. Интересно, что в старых переписях эту фамилию могли записать как Надточия или Надточея — в зависимости от местного произношения и грамотности писаря.

По модели образования фамилия стоит в ряду таких же «материнских» фамилий, как Бережная, Умная, Веселая. Они не имеют типичных суффиксов (-ов, -ин), а прямо берут прилагательное в женском роде. Это указывает на то, что в семье после смерти отца или при его отсутствии хозяйкой становилась женщина, и соседи начинали называть весь двор по ней. В случае Надточей — по вдове или дочери «чрезмерного» человека.

Версия о связи с глаголом «наточить» (например, «наточая косу») маловероятна: тогда фамилия звучала бы как Наточаев или Наточин. Ударение в фамилии почти всегда падает на второй слог — Надто́чая.