Фамилия Теркова — женская форма фамилии Терков, и её происхождение стоит искать в мужской ветви. Сама фамилия Терков — относительно редкая, и её корень вызывает несколько версий, ни одна из которых не является однозначно главной. Разобраться помогает анализ суффикса и возможного прозвища.

Самый прямой путь — от прозвища или нецерковного имени Терка. В русских говорах слово «тёрка» имело несколько значений: это и кухонная утварь для измельчения, и, в переносном смысле, человек с острым, «тёртым» характером, бывалый, опытный. В этом случае фамилия образована по стандартной модели: прозвище Терка + патронимический суффикс -ов (чей? — сын Терки). Таким образом, Терков — буквально «сын Тёрки», а Теркова — его жена или дочь. Эта версия выглядит самой естественной для восточнославянской антропонимии.

Есть и другая, менее очевидная, но возможная линия — от имени Терентий через его просторечную форму Теря. В некоторых диалектах «Теря» могло трансформироваться в «Терка» (по аналогии с Петр — Петька, Терентий — Терька). Однако эта цепочка спорна, так как уменьшительная форма от Терентия — обычно Терёша или Теренька, а не Терка.

Третий, совсем редкий вариант — топонимический. Фамилия могла закрепиться за человеком, приехавшим из села или речки с названием Терка. Такие топонимы встречаются, например, в бассейне Дона, но их мало, и эта версия уступает по вероятности прозвищной. В любом случае, фамилия Теркова — это не искажение и не заимствование, а исконно русская модель, указывающая на прямого предка по мужской линии, которого в быту звали Теркой.