Фамилия Захаркова — одна из тех, что прямо указывают на имя предка. В её основе лежит мужское крестильное имя Захарий, которое пришло из древнееврейского языка и означает «радость» или «память божия». В русском быту это имя быстро обросло уменьшительными и обиходными формами, и самой распространённой из них стала Захарка. Именно от неё и образована фамилия.

Суффикс -ов в данном случае указывает на принадлежность: Захаркова буквально значит «дочь (или жена) Захарка», а в более широком смысле — «из семьи Захарковых». Такая модель типична для русских фамилий, сложившихся в среде крестьян и рабочих, где имя отца или главы семьи служило главным родовым знаком. Скорее всего, основатель рода Захарковых был человеком простого звания: крестьянином, ремесленником или посадским, а не дворянином. В высших сословиях фамилии чаще образовывали от полной церковной формы имени — Захарьев или Захаров, а вот форма с суффиксом -к- (Захарка) выдаёт народное, разговорное происхождение.

Интересно, что фамилия Захаркова не так частотна, как её «мужской» вариант Захарков. Это объясняется тем, что в русской традиции фамилии закреплялись за родом по мужской линии, а женская форма фиксировалась в документах реже — в основном в семьях, где не было сыновей, или в случаях, когда женщина становилась главой хозяйства. Поэтому Захаркова — это скорее вариант, который встречается в конкретных семьях, а не самостоятельная массовая фамилия.

Географически фамилия Захаркова чаще встречается в центральных и северных областях России, где имя Захарий было особенно популярно в XVI–XVII веках. Если судить по архивным данным, то носители этой фамилии могли быть выходцами из крестьянских общин Ярославской, Костромской или Вологодской губерний. Впрочем, точного ареала без генеалогического поиска не определить.