Фамилия Кубанцова — женская форма фамилии Кубанцов, и чтобы понять её происхождение, нужно разобраться с мужским вариантом. Ключ к разгадке — не географическое название «Кубань», как может показаться на первый взгляд, а редкая словообразовательная модель с суффиксом -ец и последующим -ов.

В основе фамилии лежит прозвище Кубанец. В русских говорах так называли не жителя Кубани (для этого существовало слово «кубанец» с ударением на второй слог), а человека с определёнными чертами внешности или характера. Слово «кубан» или «куба» в диалектах означало «коротышка», «толстяк», «неуклюжий человек». Соответственно, Кубанец — это «сын Кубана» или просто носитель такого прозвища. Суффикс -ец здесь указывал на принадлежность к роду или на характерный признак, а затем стандартный патронимический суффикс -ов превратил прозвище в фамилию: Кубанец → Кубанцов. Получается, что родоначальника Кубанцовых в глаза называли Кубанцом, то есть низкорослым, плотным или неуклюжим человеком.

Версия о происхождении от реки Кубань менее вероятна, хотя и не исключена полностью. Если бы предок был выходцем с Кубани, его скорее назвали бы Кубанским или Кубанёвым, а форма «Кубанец» с последующим -ов — это скорее внутрисемейное, «домашнее» прозвище, а не указание на место жительства. К тому же фамилия Кубанцов встречается не только на юге России, но и в центральных регионах, что говорит в пользу прозвищного, а не топонимического происхождения.

Фамилия относится к типу «вотчинных» (или патронимических) фамилий, которые в XVI–XVII веках получали крестьяне и посадские люди. Суффикс -ов указывает на принадлежность: «чей сын?» — «Кубанцов», то есть сын Кубанца. В отличие от дворянских фамилий на -ский, эта модель была массовой и демократичной. Сословной элитарности в ней нет, зато есть прямая связь с прозвищем предка, жившего, вероятно, в среде черносошных крестьян или однодворцев.

В современном русском языке фамилия сохраняет редкий суффиксальный комплекс -ц-ов, который встречается, например, в фамилиях Лбовцов, Скворцов, Певцов. Такие фамилии легко спутать с теми, где -ц входит в корень (например, Кузнецов), но в случае с Кубанцовым корень именно кубан-, а -ец — суффикс. Это делает фамилию хорошим примером для изучения русской антропонимии: она показывает, как живое прозвище, образованное от диалектного слова, превратилось в устойчивое родовое имя.