Фамилия Карзова — это женская форма, но в русской традиции такие фамилии не склоняются по родам в значении единой фамилии семьи, поэтому разговор обычно ведут о мужском варианте — Карзов. Основа фамилии лежит в прозвище или неканоническом имени Карз, а суффикс -ов указывает на «сына» или «потомка» человека с таким прозвищем.

Что могло значить слово «карз»? Самый прямой путь — к диалектному глаголу «карзить» или «карзовать», который в некоторых русских говорах (особенно северных и сибирских) означал «капризничать, привередничать, делать всё наперекор». Карзой могли прозвать вздорного, своенравного человека, который постоянно спорит и перечит. В этом случае фамилия — отражение характера предка, а не его профессии.

Есть и менее очевидная версия, связанная с тюркскими корнями. В ряде тюркских языков «карз» (или «карыз») означает «долг», «обязательство». Однако маловероятно, что фамилия образована напрямую от этого слова — скорее, если предки жили на границе с тюркскими народами, прозвище могло возникнуть как ироничное: «должник», «тот, кто вечно в долгах». Но диалектная русская основа выглядит убедительнее: она встречается в фамилиях Карзов, Карзин, Карзунов (от «карзун» — капризный человек).

Географически фамилия Карзова не привязана к одной местности, но чаще встречается в записях XIX века по Вятской и Пермской губерниям — как раз там, где активно бытовали северорусские говоры с глаголом «карзить». Это наводит на мысль, что предки носителей фамилии были крестьянами или ремесленниками из тех краёв, а фамилию получили по прозвищу, данному за неуживчивый нрав.

В написании фамилии нет спорных моментов: она строго подчиняется правилу — под ударением после шипящих и Ц пишется О (Карзов, а не Карзев), что подтверждает её русское происхождение. Сравните с однокоренной фамилией Карзин, где суффикс -ин указывает на прямое родство («чей?» — Карзин сын), а -ов — на более общую принадлежность к роду Карзовых.