Фамилия Рачкова — женская форма фамилии Рачков, и чтобы понять её происхождение, нужно разобраться с мужской основой. Всё начинается с прозвища Рачок, которое восходит к нарицательному «рак». Так могли прозвать человека нерешительного, медлительного, или же того, кто имел внешнее сходство с речным обитателем — например, красноватое лицо. Это самая простая и очевидная версия, и она объясняет появление большинства подобных прозвищ.

Но есть и второй, более глубокий пласт. До введения на Руси христианства наречение ребёнка именем, представляющим собой название животного или растения, было широко распространённой традицией. Мирское имя Рачок могло даваться младенцу не в насмешку, а с обережным смыслом. Родители хотели, чтобы природа воспринимала ребёнка как своего, чтобы к нему перешли те полезные качества, которыми наделён избранный представитель животного мира. В данном случае — цепкость, живучесть и умение прятаться, которые приписывали раку. Поэтому не исключено, что фамилия Рачков образована именно от такого мирского имени, а не от уличного прозвища взрослого человека.

Что касается словообразовательной модели, здесь всё прозрачно. Суффикс -ов указывает на принадлежность: Рачков — сын Рачка. А форма Рачкова — это притяжательное прилагательное в женском роде, закрепившееся как фамилия. Интересно, что фамилия не перестроилась по типу «Рачкина», а сохранила полную форму притяжательного прилагательного, что типично для фамилий на -ов/-ев.

Родственную связь можно проследить с однокоренными фамилиями: Раков, Раковский, Рачковский. Все они так или иначе отталкиваются от того же корня, но Рачков выделяется уменьшительным суффиксом -ок, который придаёт основе ласкательный или уменьшительный оттенок. Это делает фамилию чуть более «домашней» по звучанию, чем суровая фамилия Раков.

Таким образом, потомок человека по прозвищу или с мирским именем Рачок со временем получил фамилию Рачков, а его дочери и жёны стали писаться Рачковыми. Сегодня фамилия встречается в разных регионах России, но её корни — в народной традиции имянаречения, где мир животных и мир людей были тесно переплетены.