Фамилия Степачкова — женская форма фамилии Степачков, и её происхождение напрямую связано с мужским личным именем Степан (от греческого «стефанос» — венец, корона). В основе фамилии лежит не само имя, а его производная, уменьшительно-ласкательная форма — Степачко. Такие формы на -ко были особенно распространены на юго-западе России, в украинских и белорусских землях, где имя Степан превращалось в Степанко, Степачко или Степанец. Суффикс -к- здесь не просто уменьшительный, а скорее указывает на молодого человека или сына: Степачко — это «маленький Степан» или «сын Степана».

Фамилия образована по стандартной русской модели: к основе Степачк- добавился патронимический суффикс -ов, что буквально означает «чей?» — Степачков, то есть потомок Степачка. В женском роде окончание меняется на -а. Эта модель типична для фамилий, которые закрепились в центральных и северных губерниях России, куда переселялись выходцы с юга. Таким образом, Степачкова — фамилия, которая хранит память о предке, которого в быту звали не полным именем, а ласково или попросту — Степачко.

Интересно, что фамилия Степачкова встречается реже, чем, скажем, Степанов или Степанков. Это говорит о более локальном бытовании. Скорее всего, предки носительницы фамилии происходят из регионов, где была сильна традиция украинского или белорусского влияния на русскую ономастику — например, из Курской, Воронежской или Смоленской областей. В XIX веке такие фамилии часто фиксировались у крестьян и мещан, поскольку дворянские роды предпочитали более книжные формы на -ский или полные именные варианты.

Встречаются также вариации написания — Степачков, но женская форма Степачкова сохраняет ударение на втором слоге: Степа́чкова. В дореволюционных метрических книгах фамилию могли записать как Степачковъ, что не меняет её смысла.