Фамилия Зернакова — женская форма фамилии Зернаков, и её разумнее разбирать через мужской вариант. Основа здесь прозрачная, но не такая однозначная, как кажется на первый взгляд. Слово «зерно» лежит на поверхности, и многие носители уверены, что их предки имели отношение к хлебу, земледелию или торговле зерном. Это логично, но есть нюанс.

По модели образования фамилия Зернаков — типичный патроним (или отчество) на -ов. Суффикс -ак- в основе «зерн-ак» указывает на прозвище: так на Руси могли назвать человека по характерному признаку, занятию или внешности. В народных говорах «зернаком» называли не просто крестьянина, а того, кто жил зажиточно, имел запасы зерна, либо, наоборот, мелочного, скупого человека, который «по зернышку собирает». В некоторых диалектах слово имело ироничный оттенок — «зернак» мог быть прозвищем толстого или приземистого человека, которого сравнивали с полновесным зерном.

Вторая версия, менее очевидная, но заслуживающая внимания: основа могла восходить к личному имени Зерно или Зерня — это старые нецерковные имена, которые давали детям в крестьянской среде до XVII века. Такие имена-обереги (например, Зерно, Горох, Репа) были призваны «обмануть» нечистую силу, сделать ребенка маленьким и незаметным, как пылинка. Если так, то фамилия Зернаков — не от профессии, а от древнего имени-прозвища, что делает её ровесницей многих других «растительных» фамилий вроде Репкина или Овсова.

Географически фамилия Зернакова встречается спорадически, без ярко выраженного очага, но чаще — в центральных черноземных областях России, где зерновое хозяйство было основой жизни. Это косвенно подтверждает первую, «хлебную», версию. В любом случае, фамилия редкая и несёт в себе отпечаток крестьянского быта, где слово «зерно» было ключевым для выживания.